Вопросы к Юристу

Как платить по ипотеке если упали доходы

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то об этом нашего дежурного . Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:

Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54

Москва и область: +7-499-938-54-25

​Предложение разработать, и утвердить новый социальный проект по поддержке ипотечников, связан не только с предвыборными обещаниями.

Несмотря на все существующие проблемы в стране, государству удалось минимизировать инфляционные процессы, а учтенная ставка Центробанка РФ неуклонно снижается.

Помощь государства в выплате ипотеки в 2019 году

При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения.

Курс не может быть выше официального.Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную.

Ему спишут только 600 тысяч.Виды и особенности помощи государства в выплате ипотекиВ России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:

    изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный,создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной,моментальное прощение части долга (до 10%).

Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году: условия программы

Сделать это непросто, поскольку банк, наряду с государством, выдвигает свои требования к физическим лицам, претендующим на пересмотр договорных положений. Воспользоваться льготой могут следующие россияне:

  1. имеющие на попечении одного ребенка, нескольких, опекающие детей-инвалидов,
  2. участвовавшие в боевых действиях,
  3. имеющие справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности.

Данным категориям ипотечных заемщиков предлагаются такие варианты реструктурирования накопившихся долгов:

  1. увеличение длительности действия кредитного контракта,
  2. отсрочка платежей, включая тело ипотеки,
  3. индивидуальные условия, в зависимости от жизненных обстоятельств просителя.
  4. пересчет иностранной валюты в российские рубли,

Клиент не должен иметь просроченных платежей по ипотеке, обладать хорошей историей погашения предыдущих займов.

Ипотека в Сбербанке с 9 июня 2019: снижение ставок по ипотеке до рекордного уровня

Также ипотечные ставки скорректировали банки «Возрождение», Ак барс, Связь-банк, Юникредит и другие банки.

По данным ЦБ, в апреле средняя ставка выданных в течение месяца ипотечных кредитов опустилась до 9,57%.

  1. Сбербанк остается лидером ипотечного рынка с долей выдач около 52%, по оценкам Дом.рф и компании Frank RG.
  2. За пять месяцев 2019 г.

Снижение ставки по ипотеке до 6 % при рождении ребенка

Субсидирование ипотеки под 6 процентов при рождении второго ребенкаПо действующей программе семьи, в которых после 1 января 2019 года родился 2 ребенок, имеют право на субсидирование процентной ставки по ипотечному кредиту.

При этом, если семья уже выплачивает кредит по льготной ставке в связи с рождением 2 ребенка, то срок просто продляется еще на 5 лет. Таким образом, например, может получиться, что государство будет субсидировать займ целых 8 лет.

Программа помощи ипотечным заемщикам в 2019 г, изменения и продление от 10.08.2017

При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых.

Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.

До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах. Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн.

рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб.

в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2019 году — условия и оформление участия в программе господдержки

Нужно учитывать, что изначально программа не направлена на обеспечение жилплощадью на полностью безвозмездной основе.

Компенсация за ипотеку от государства молодой семье рассчитана на молодых людей среднего достатка моложе 35 лет. Обязательным условием является отсутствие какой-либо пригодной для проживания жилплощади в личной собственности обоих получателей субсидии на погашение кредита в 2019 году. Для оформления заявки на получение государственной помощи необходимо подготовить пакет документов и обратиться в отдел молодежной политики городской администрации.

Величина получаемой субсидии напрямую зависит от официального дохода семьи, наличия или отсутствия несовершеннолетних детей и комплексного уровня финансового благополучия субъекта Российской Федерации. Например, бездетной семье могут предложить финансовую поддержку величиной до 30% от суммы кредита, а паре с детьми покроют до 35%, плюс по 5% за каждого ребенка.

Государственная программа помощи ипотечникам – условия и порядок получения субсидии

Но приятные моменты в виде снижения процентной ставки или частичного погашения долга, могут стать существенной поддержкой для семьи, оказавшейся в затруднительной финансовой ситуации.

Все льготные положения имеют свои сроки действия, поэтому не затягивайте со сбором необходимых документов, если появляется новое направление в программе. Начало 2019 года принесло заманчивое предложение о предоставлении дополнительной субсидии, но огромное количество обращений от желающих этим воспользоваться привело к резкому закрытию проекта, в связи с тем, что закончились выделенные финансовые средства.

Компенсация по ипотеки снижению дохода

"РБК-Недвижимость" совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

Сумма кредита - 6 000 000 руб.
Срок - 30 лет.
Ставка - 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже - 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты, при дифференцированном платеже - 85 708 руб., из них 16 667 руб. - основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита - это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам - 15 млн. 374 тыс. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну - две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило - чем дольше срок, тем ниже платеж - никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц "редактировать" ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце - 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж. Депозит - прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное - на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы - исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку - не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Комментарий

Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: "Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года. Нам же, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью - чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата. То есть когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге заработает, знает лишь минимум, из расчета моратория на досрочное погашение. Для того чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем следовать нашим советам".

Примечания

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4-5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

Риски заемщика при ипотеке

Ипотека является одним из самых "опасных" видов кредитов поскольку есть прямой риск потерять квартиру, приобретенную с помощью данного кредитного инструмента. Причем все взносы по ипотеке, которые заемщик уже оплатил, также могут "уйти в никуда". Случаи, когда банк отбирал ипотечные квартиры за долги и при этом возвращал заемщику уплаченные им взносы, очень редки, поскольку в данном случае все деньги, уплаченные заемщиком на момент расторжения договора, как правило, отходят банку в виде штрафов или различных компенсаций.

Ипотека является "опасной" и из-за своего большого срока предоставления - исходя из теории вероятностей очевидно, что чем больше срок кредита, тем больше вероятность того, что за это время с заемщиком может произойти что-нибудь нехорошее.

Причины падения доходов

Жизнь настолько многогранная штука что таких причин может набраться достаточно много - это и потеря трудоспособности, и увольнение с работы, и снижение зарплаты, и потеря бизнеса и т.д. Причем большинство из этих причин становятся особенно актуальными в эпохи кризисов - как раз один из таких кризисов переживает мировая экономика в настоящее время.

Кризисные явления в экономике затрагивают достаточно много сфер деятельности государства и могут привести к массовым увольнениям, всевозможным "урезаниям" бюджетов и прочим мерам экономии. Причем последствия подобных кризисов обычно подобны веерным отключениям электричества - никогда не знаешь какая "волна" кризиса тебя накроет сильнее всего.

Распространенные ошибки заемщиков

Наиболее часто встречающейся ошибкой заемщиков в условиях когда у него снижаются доходы и он осознает что он не сможет вносить взносы по взятой ипотеке в прежних размерах, является то, что они перестают платить вообще. В данном случае они надеятся на то, что в будущем их финансовая ситуация нормализуется и они "догонят" выплаты. Но, как правило, "снежный ком" неотвратимых выплат нарастает гораздо быстрее чем может представить себе заемщик и даже если его финансовое положение действительно нормализуется через несколько месяцев, то "нагнать" выплаты получается не так просто как он рассчитывал. Разумеется, в данном случае из-за просрочек также однозначно "портится" кредитная история заемщика.

Если проблема с выплатами не решается достаточно быстро (несколько месяцев), то ситуация может значительно усугубиться поскольку к сумме основных выплат добавятся различные штрафы и пени, которые предусмотрены ипотечным договором. Положение еще больше ухудшится если заемщик начинает скрываться от банка и уклоняться от переговоров по телефону с кредитными инспекторами. В этом случае банк вынужден будет послать по адресу регистрации заемщика представителя своей службы безопасности. В теории это должен быть вежливый человек в строгом деловом костюме, который должен доходчиво разъяснить заемщику почему плохо уклоняться от платежей по кредиту. Но обычно в действительности это бывший силовик 2х2, которому то же нужно кормить свою семью и чья зарплата во многом зависит от того, скольких заемщиков он "уговорил" продолжить выплаты по кредиту. Поэтому данный разговор не всегда получается таким "вежливым", каким он должен быть в теории.

Действия при наступлении проблем

Первое, что нужно сделать в условиях надвигающегося финансового коллапса - это не откладывать поход в банк. Лучше попытаться "по мирному" урегулировать вопрос с банком прежде чем начнут набегать различные неустойки за невыполнение условий кредитного договора - ведь, в конце концов, вам все равно придется их оплатить. Если у вас есть веская причина подтверждающая снижение уровня ваших доходов, то необходимо предоставить в банк соответствующую справку.

Какие же льготы может предложить банк заемщику в этих условиях? А предложить он может следующее:
- "кредитные каникулы" (то есть отсрочка платежей). Наиболее удобный вариант если ваши трудности носят временный характер. В данном случае можно рассчитывать на полное прекращение выплат в течение некоторого времени или в это время нужно будет вносить только проценты по ипотеке, без уплаты суммы основного долга,
- рефинансирование ипотеки . Если ваши финансовые трудности носят не временный, а затяжной характер, то рефинансирование ипотеки - это как раз то, что вам нужно. Данный финансовый инструмент позволяет увеличить срок вашего ипотечного кредита - тем самым уменьшается ваш ежемесячный платеж. Да, в итоге за счет увеличившегося срока вы процентов заплатите больше, но с этим приходится мириться. В настоящее время достаточно много банков в России предлагают услуги рефинансирования кредитов (в том числе и ипотечных) других банков, но можно попробовать рефинансировать ипотеку и в том же самом банке, в котором вы ее брали.

Также не забывайте о том, что вам положены налоговые вычеты по ипотеке - иногда они помогают выбраться из этой ситуации если ваше финансовое положение ухудшилось незначительно. Также, если упали доходы, можно рассмотреть варианты чтобы совсем не платить за ипотеку.

Отношение банков к вашей финансовой ситуации

В большинстве случаев банки, если заемщик "по мирному" просит о льготах для себя по кредиту (а не дожидается когда его начинают разыскивать сотрудники банка за просрочки), идут на уступки и соглашаются предоставить заемщику либо кредитные каникулы, либо рефинансировать его ипотечный займ. В данном случае банку выгодно если выплаты по кредиту продолжатся, хоть и в меньшем размере. Потому что если банк не пойдет на уступки, то значительно повышается вероятность того, что заемщик вообще перестанет платить (ввиду безысходности своего финансового положения) по кредиту. А это означает для банка еще большую потерю денежных средств - по крайней мере в краткосрочной перспективе.

С подачей заявления в суд тоже не так просто - если заемщик предоставил необходимые справки, свидетельствующие о том, что его доходы снизились по уважительной причине, то суд часто встает на сторону заемщика (поскольку многие уже знают "непомерные апппетиты" некоторых банков в подобных ситуациях) и тогда уже кредитные каникулы предоставляются заемщику по решению суда.

Также, если банк не идет на уступки и собирается подавать на вас в суд, а вы уверены, что через несколько месяцев ваше финансовое состояние нормализуется, то вы можете нанять грамотного юриста - он достаточно легко затянет разбирательства по этому процессу на несколько месяцев.

Смотрите видео: Долги по ипотеке! Что делать если банк подает в суд?! (none 2020).