Вопросы к Юристу

Что такое страховая премия ОСАГО, каким может быть её минимальный размер при заключении договора на полис?

Премия по ОСАГО выплачивается страховой компании при заключении с ней договора. Это ежегодный взнос, вносимый каждым застрахованным водителем. Он остается у страховщика, если договор действовал весь год, или частично возвращается при досрочном расторжении.

Премия по ОСАГО и страховая премия рассчитываются в соответствии с требованиями закона. Страховщик не может самостоятельно изменять размер базового тарифа или коэффициентов, применяемых к нему.

Поэтому вы можете заранее рассчитать стоимость полиса, воспользовавшись специальным калькулятором. Расчет премии ОСАГО осуществляется по специальной формуле. П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, где

  • ТБ – базовый тариф,
  • КТ – территориальный коэффициент,
  • КБМ – коэффициент бонус-малус,
  • КВС – коэффициент возраст-стаж,
  • КО – ограничивающий коэффициент,
  • КМ – коэффициент мощности двигателя,
  • КС – коэффициент сезонности,
  • КН – коэффициент нарушений,
  • КП – коэффициент срока страхования.

Базовый тариф, как и изменение коэффициентов, строго прописан в законе.

Он присваивается каждому типу машин – легковой, грузовой, общественный транспорт. Базовый тариф возрастает, если автомобиль будет использоваться юридическим лицом.

Максимальный размер установлен для машин, используемых в качестве такси. При расчете страховой премии по ОСАГО наибольшее влияние на ее стоимость оказывает КБМ. Он может дать 50% скидки, если водитель ездил более 9 лет без аварии, или увеличить платеж на 145%, если страхуемое лицо часто попадает в ДТП.

На размер премии по полису ОСАГО влияет и место регистрации физического или юридического лица.

Возврат страховой премии по договору ОСАГО возможен в трех случаях:

  • при продаже автомобиля, когда у транспортного средства появился новый собственник,
  • при существенном повреждении после аварии, когда машина не подлежит восстановлению, или при утилизации по иной причине,
  • при смерти страхователя или собственника.

Важно отметить, что даже если вы решите расторгнуть договор по одной из этих причин на следующий день после страхования, возврат премии по ОСАГО будет только частичный.

И возврата денег за этот период не будет. Зная все о премиях и выплатах по ОСАГО, вы сможете сделать страхование максимально выгодным для себя. ,

Коэффициенты ОСАГО — что влияет на размер страховой премии

При использовании неограниченного полиса он возрастает до 1,8.

Поэтому, если вы хотите платить за страховку меньше, стоит подумать о строгом ограничении количества лиц, допущенных до управления транспортным средством. Коэффициент мощности двигателя зависит от количества лошадиных сил. Действуют следующие коэффициенты:

  1. 70-100 л.с. – 1,1,
  2. 100-120 л.с. – 1,2,
  3. 50-70 л.с. – 1,
  4. до 50 л.с. – 0,6,
  5. 120-150 л.с. – 1,4,
  6. выше 150 л.с. – 1,6.

Чем мощнее автомобиль, тем дороже обойдется ОСАГО.

Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5.

Страховая премия: что это такое и как выплачивается

Часто банки предлагают снижение процентных ставок для тех, кто соглашается застраховать кредитные риски.

Виды Страховые премии имеют следующие критерии классификации: Восприимчивость к поведению рисков:

    Фиксированная – когда время не влияет на изменение суммы платежа, Натуральная – размер платежа постоянен только в определенном периоде, далее сумма может быть скорректирована. Все зависит от поведения рисков.

    Рисковая – предполагает расчет платежа таким образом, чтобы покрыть возможные риски для компании.

Что такое страховая премия простыми словами?

Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой.

Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.Расчет страховой премии считается простым процессом.

Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании.

Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком.

Отличие страховой суммы от страховой премии

Эти расходы включаются в сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % стоимости груза.

Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Внимание То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего.

Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ

«Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования»

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

Страховая сумма и страховая стоимость

Стоимость страхования имущества, как уже говорилось, высчитываться по разным методикам. Исходя из выбора этого метода выделяют такие виды страховой стоимости:

  1. Замена объекта на новый и рабочий. Применяется при продаже бытовой техники.
  2. Полное страхование. Стоимость страхового объекта равна возмещению.
  3. Возмещается сумма, которая нужна для ремонта объекта.
  4. Пропорциональное.

В зависимости от особенностей расчета тарифа, выделяют индивидуальный страховой риск и массовый.

Под массовым видом риска имеется в виду страховка от природных катаклизмов. Страховая стоимость здесь рассчитывается по отдельным тарифам.Для определения стоимости страховки нужно выбрать сначала метод оценки объекта страхования. Он может быть сравнительным, доходным или расходным.

В большинстве случаев применяют сравнительный метод.

Доплата и возврат денежных средств при изменении условий страхования. Кто кому и сколько должен?

Например, если «худший» коэффициент «бонус-малус» при корректировке списка водителей изменился с 0,7 до 0,9, увеличение составило (0,9-0,7)/0,7≈0,29 (29%). Или, положим, если собственник авто переехал из Калининграда (территориальный коэффициент 1,1) в один из других городов соответствующего региона (коэффициент 0,8), уменьшение составило (0,8-1,1)/1,1≈-0,27 (27%).

Знак минус говорит о том, что премия по договору уменьшается, а не увеличивается.Далее следует определить, на какой срок вводятся изменения и какова его доля в общем сроке страхования. Предположим, период с момента корректировки условий до окончания полиса составляет 73 дня. Тогда его доля оказывается равной (для не високосного года) 73/365=0,2 (20%).После этого получаем примерную величину изменения премии, умножая первоначальную стоимость полиса на полученные цифры.

Страховая премия — это. Размер и выплата страховой премии

Это страховая премия по договору страхования жизни особого вида. Она используется по окончании действия договора с целью возмещения платежей страхователя.

  • Премия нетто. Определяет объём средств, покрывающий размер страховых платежей за определённый период времени. При равномерном развитии риска она будет равна рисковой премии, в обратном случае для защиты своих интересов страховыми компаниями обычно дополнительно применяется гарантирующая надбавка.
  • Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

    Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

    1. Окупить возможные претензии в период действия договора.

    Почему страховая премия меньше стоимости страховки

    Сколько нужно будет заплатить за страховую защиту (на профессиональном языке этот платеж называется «страховая премия»)?

    Есть три группы факторов, которые будут влиять на цену страховой защиты.

    Во-первых, важен размер возможной компенсации (страховая сумма). Чем больше эта сумма, тем очевидно дороже будет стоить возможность ее получить в случае необходимости.

    Во-вторых, на цену влияет вероятность наступления страхового случая. Это самый трудно рассчитываемый показатель, во многом объясняющий, почему у разных страховых компаний по похожим страховым продуктам цены могут существенно отличаться. В основе таких расчетов лежат сводные таблицы данных по обстоятельствам, связанным со страховыми случаями, в том числе полицейская статистика, иногда практикуется обмен статистическими данными между страховыми компаниями.

    Как правило, страховой договор детально описывает, какие события будут считаться страховыми случаями, а какие нет. Например, у одной страховой компании повреждение автомобиля от упавшего в результате урагана дерева может считаться предметом страхования, а у другой страхуется ущерб автомобилю только от наводнений. Страховые компании должны аккуратно собирать статистику по каждому из страхуемых событий, интерпретировать ее применительно к конкретному клиенту (например, вероятность аварий для молодого водителя больше, чем для опытных) и, таким образом, определять риски, за страхование которых нужно заплатить (это называется актуарными расчетами). При прочих равных условиях чем больше вероятность выплаты по страховке, тем она будет дороже.

    Система скидок для клиентов, применяемая в страховании, называется «бонус-малус». В России мы можем встретиться с ней в автостраховании. Фактически речь идет о системе индивидуального рейтинга каждого водителя в зависимости от истории его страховых случаев. Интересно, что повышенный тариф действует для всех водителей, побывавших в аварии, вне зависимости от вины конкретного человека. Тем самым страховая компания «наказывает тарифом» невезучих, стимулируя безопасную езду и уменьшение числа аварий.

    В-третьих, есть еще такой фактор, как расходы страховой компании на ведение дел. И здесь вопрос не столько в ее жадности, сколько в тех сервисах и удобствах, которые она готова предоставить своим клиентам. За любое удовольствие надо платить, поэтому, как правило, полисы компании, имеющей офисы у метро или продленные часы работы, будут стоить дополнительных рублей в страховой премии, которые пойдут на оплату работников (комиссию агентов). Кроме того, в страховой тариф заложена прибыль компании - это основной мотив ее работы.

    Условиями страхования может быть предусмотрено, что страховая премия выплачивается не вся сразу, а частями. Но важно помнить, что страховка начинает работать только после того, как за нее хоть что-то заплачено, и никак не раньше.

    Из чего складывается страховая премия и что это такое?

    Сумма, которую вы платите за оформление своего договора, это та сумма, которую лицо, оформляющее данный договор, обязано оплатить СК в соответствии с условиями, на которых происходит заключение сделки, и зависит от ряда факторов.

    Оплату денежных средств страховой компании вы можете произвести как единовременным платежом, так и частично производить оплату в течение действия данной сделки.
    Оплата этой суммы страховщику входит в обязанности лица которое заключает сделку с СК.

    В том случае, если человек, оформивший сделку по страхованию автомобиля, не оплачивает страховой взнос, компания может произвести расторжение данной сделки в одностороннем порядке.
    Размер суммы рассчитывается страховой компанией и вы вправе как согласиться на данную сумму, так и отказаться от нее.

    Как производится расчёт суммы?

    Сумма взноса, которую оплачивает страхователь, состоит из:

    Нетто-премия – это та сумма, которую СК удерживает, для того чтобы в последующем покрыть убытки которые несет потерпевший в случае ДТП.

    Надбавка или же нагрузка по страховой премии, рассчитывается исходя из тех издержек, которые несет СК.

    Страховой взнос, уплачиваемый страхователем, включает в себя так же все риски СК, именно поэтому при расчете данной суммы эти коэффициенты закладываются в нагрузку.

    Размер суммы страхового взноса отличается и зависит также от региона, в котором зарегистрирован автомобиль.

    Например, в Москве этот коэффициент будет выше, нежели в Башкирии.

    Помимо того, что СК рассматривает все обстоятельство страхового дела страхователя, компания также производит оценку ситуации на рынке данных услуг. Размер суммы, которую страхователь должен оплатить СК рассчитывается исходя из различных коэффициентов и самого базового тарифа.

    Законодательством предусмотрены факторы из которых складывается данная сумма:

    1. Регион в котором используется авто.
    2. Наличие у страхователя каких-либо льгот.
    3. Технические характеристики авто которое страхуют.
    4. Срок эксплуатации данного транспорта.
    5. Количество водителей, которые вписаны в договор и т.д.

    Следует учитывать, что законодательством определяются лишь рамки тарифной сетки ОСАГО, которая является одной из составляющих страхового взноса. Закон дает право страховщикам определять самостоятельно конечный размер страхового взноса, но при этом СК не должны выходить за рамки максимальной суммы.

    Минимальный размер

    В 2014 году был принят закон, который увеличил базовую ставку по автогражданке. Обусловлено это было тем, что тарифы действующие ранее сделали автострахование не выгодным для СК. В 2015 году базовую ставку повысили и на сегодняшний день базовые тарифы выше предыдущих на 40%.

    После повышения базового тарифа, это направление в страховании вновь стало рентабельным. Однако повышение базовой ставки, это лишь одно из изменений в ОСАГО которое произошло с 2015 года. Кроме поднятия базовой ставки был введен еще и так называемый валютный коридор.

    Сейчас данный продукт страхования имеет как максимальную так и минимальную базовую ставку. Данные изменения вводились с расчетом на то, что компании начнут конкурировать в борьбе за свою клиентуру. Конкурирование будет происходить за счет ценовой политики устанавливаемой в рамках валютного коридора.

    Штрафы при ДТП с просроченным полисом

    Самым неприятным инцидентом для вас будет попадание в ДТП с просроченным полисом ОСАГО. В независимости от того были ли вы виновником ДТП или нет, вас ожидает штраф в размере 800 рублей за просроченный полис.

    В том случае, если виновником аварии являетесь вы, то вам придется возмещать ущерб нанесенный потерпевшему из своего кармана. Также тот факт, что у вас отсутствует действующий полис страхования будет зафиксирован в протоколе. Пострадавший в данном ДТП произведет оценку ущерба у независимого эксперта.

    Так как факт отправки телеграммы будет зафиксирован, вы не сможете оспорить результаты оценки в судебном порядке. Намного проще в этой ситуации решить данный вопрос в до судебном порядке.

    Потребуйте от потерпевшего расписку о получении с вас возмещения и о том, что он не будет в дальнейшем иметь претензий.

    Даже если ДТП произошло не по вашей вине, штрафа вам избежать не удастся, но в данном случае ущерб вам возместит СК виновника.

    Возврат при расторжении договора ОСАГО

    Данная процедура регламентируется правилами ОСАГО. Расторжение договора допускается раньше установленного срока. Страхователь имеет право произвести расторжение сделки в любой момент и не обязан объяснять страховщику причины расторжения сделки.

    Без объяснения причин вы не получите назад сумму неиспользованной страховой премии.

    Для того чтобы произвести возврат данной суммы, следует предоставить страховой документы, которые объясняют причину(ы) расторжения сделки.

    Данные причины должны быть весомыми, наиболее часто встречающиеся причины расторжения данного договора прописаны в законе.

    Невозможно будет вернуть денежные средства выплаченные страховщику за оформление данной сделки в следующих случаях:

      Если расторжение сделки происходит по инициативе страховой компании.

    По закону страховая может в одностороннем порядке произвести расторжение данной сделки, если страхователь не оплатил всю или часть суммы страхового взноса. В том случае, если страхователь предоставил ложные данные и это привело к уменьшению страхового взноса. Лицо которое оформляло сделку с СК хочет произвести расторжение сделки из-за отъезда, т.к. в течении этого времени пользоваться авто никто не будет.

    Но не стоит рассчитывать, что страховая пойдет вам на уступки, скорее всего положительного решения вы не получите.

  • В случае банкротства данной организации, вернуть свои средства вы также не сможете. Юридическое лицо в данной ситуации признается неплатежеспособным, как следствие денежных средств на выплату всех обязательств у компании просто нет.
  • Но есть все-таки случаи, при которых вернуть неиспользованную страховую премию вы сможете. Все зависит от того, посчитает ли страховая вашу причину уважительной или же нет. Например, при продаже авто вернуть неиспользованную сумму страховой премии можно (подробнее об этом читайте здесь). Также это возможно в случае если авто было утрачено.

    Советуем вам приобретать данный страховой продукт лишь у проверенных страховщиков и в страховых компаниях, которые уже успели зарекомендовать себя на данном рынке услуг.

    В противном же случае вы рискуете приобрести фальшивку и тогда выплат в случае ДТП вы не получите (как отличить поддельный полис от настоящего?). Или же вы может нарваться на фирмы однодневки, которые потом просто закроются признав себя банкротами.

    Какой процент уходит от страховой премии

    Термины «страховая премия», «страховая сумма», «страховой тариф» выглядят синонимичными, однако, на самом деле между ними общего мало.

    Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа. Содержание:

      Разница между понятиями Страховая сумма или страховая выплата? Что такое тариф?

    Разница между понятиями Премия и взнос: какая разница?

    Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК. Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования. Инфо Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка.

    Что такое страховая премия ОСАГО

    Страховую премию получает страховщик от владельца транспортного средства в момент подписания договора по ОСАГО.

    Имеет определенные особенности:

    • платеж является ежегодным,
    • вносится каждым владельцем транспортного средства, застраховавшим свою ответственность,
    • остается на счету страховщика, если полис использовался весь период страхования,
    • возвращается частично, если договор расторгается досрочно.

    Страховая премия – денежная сумма, которую в обязательном порядке выплачивает страховщику владелец полиса ОСАГО, заключивший с компанией договор страхования. Она является определенной платой страховщику за оформление полиса. Ее расчет производится страховщиком на основании установленных тарифов.

    Страховые тарифы содержат:

    • базовые ставки, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации за номером 839-2005. Они абсолютно одинаковы для всех страховщиков, реализующих полисы ОСАГО. Различия ставок обусловлены только категориями и видами транспорта. К примеру, страховка на мотоцикл гораздо дешевле, чем полис на легковую машину. Увеличенный тариф установлен для транспортных средств, находящихся в эксплуатации юридических лиц, используемых службами такси. Базовый тариф строго регламентируется законом.
    • коэффициенты. При их расчете учитываются особенности использования автомобиля, степень риска возникновения страховой ситуации. На размер страховой премии большое влияние оказывает коэффициент бонус-малус (КБМ). Он дает до 50 процентов скидки, если застрахованный владелец транспортного средства не является участником аварий более девяти лет. В то же время он увеличивает страховую премию на 100%, если застрахованное лицо часто попадает в ДТП.

    На величину платежа за страхование оказывает влияние место, где зарегистрированы владельцы транспортных средств и где оно будет эксплуатироваться. В крупных городах, рассчитанный коэффициент равен двум. В небольшой местности, риск возникновения ДТП минимальный, поэтому влияние коэффициента незначительное. Таким образом, полис ОСАГО обойдется дешевле жителям небольших городов и сельской местности. А вот для жителей крупных городов он будет стоить дороже.

    Как рассчитывается страховая премия


    Как было казано выше, базовые тарифы и коэффициенты регламентированы законом. А значит, в любой страховой компании полис ОСАГО должен стоить одинаково.

    Надо понимать, что стоимость страховки не может составлять 1000 рублей. Базовая стоимость полиса — 3432 руб., при этом расчет производится с учетом коэффициентов. К примеру, 21 летнему водителю из Москвы за годовой полис ОСАГО придется выплатить страховой компании больше 6 тысяч рублей.

    Размер страховой премии (стоимость каждого конкретного полиса) формируется путем несложных арифметических действий: базовая страховая ставка умножается на страховые коэффициенты, которые могут существенно повысить или снизить стоимость полиса.

    При расчетах страховой премии за полис ОСАГО, используются следующие коэффициенты:

    • территориальный,
    • бонус-малус,
    • возраст-стаж,
    • мощность,
    • сезонность,
    • нарушения,
    • срок,
    • ограничения.

    Итоговая формула расчета выглядит так:

    Подробнее о страховых коэффициентах

    На величину страхового коэффициента влияет:

    1. Территория использования ТС. В каждом регионе есть статистические данные о количестве дорожно-транспортных происшествий, уровне аварийности. Считается справедливым, что полис автострахования оценивается дороже именно в «опасных» регионах. Так же повлияет и размер населенного пункта. К примеру, в больших городах, где много автомобилей, ДТП происходят намного чаще, чем в спокойных районных центрах. А потому, стоимость страховки ОСАГО для жителей больших городов выше, чем для тех, кто живет в небольших.
    2. Наличие или отсутствие страховых компенсаций, произошедших за предыдущий период действия полиса ОСАГО. Если в течение этого срока имел место страховой случай, то он рассматривается страховщиками как убыток. Поэтому своих страхователей страховщики поощряют материально за безаварийную езду. Каждый год вождения без ДТП может принести владельцу транспортного средства по 5% скидки от стоимости страховки.
    3. Возраст водителя, водительский стаж. Неопытный, молодой владелец ТС становится участником аварий чаще, чем взрослые, более опытные водители. Следовательно, за полис ОСАГО молодые люди платят больше.
    4. Мощность автомобильного двигателя. Страховщик справедливо полагает, что машины с высокой мощностью являются участниками ДТП чаще других. Значит, полис на автомобиль, двигатель которого выдает 150 лошадиных сил, стоит дороже базовой ставки. А вот автомобиль с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил, позволит владельцу сэкономить до 40% базовой ставки полиса.
    5. Период использования автомобиля. Если страхователь садится за руль автомобиля не регулярно, ему стоит оформлять ОСАГО только на те месяцы, когда он использует транспортное средство. Это позволит существенно снизить стоимость страховки
    6. Наличие нарушений, указанных в пункте 3 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО».
    7. Срок страхования автомобиля (заключение договора на автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве, либо при заключении договора на срок следования автомобиля к месту проведения ТО или месту регистрации).
    8. Наличие или отсутствие ограничений по количеству водителей, допущенных к управлению автомобилем. Строка договора о том, что транспортным средством будет управлять неограниченное число водителей, способна значительно поднять цену. Если же существует необходимость замены водителей, а сэкономить хочется, надо дополнить договор данными этих лиц, тогда цена снизится.

    Закон «Об ОСАГО» также содержит скидки на приобретение полиса для людей с ограниченными возможностями, а также для их детей. Этой категории компенсируется 50% страховой премии. Кроме того, органам местного самоуправления разрешили расширять список льготников.

    Форма уплаты и просрочка платежа

    Страховую премию можно выплатить в момент подписания договора единовременным платежом или разделить срок платежа по месяцам. Платежи являются обязательными для всех владельцев полисов ОСАГО.

    В случае просрочки платежа, страховщик имеет полное право аннулировать договорные соглашения в одностороннем порядке.

    Размер выплаты рассчитают специалисты компании страховщика, его укажут на бланке полиса. Клиент страховой компании влиять на этот показатель не может. Он может только согласиться или отказаться от покупки полиса.

    Когда осуществляется возврат премии

    Страховую премию можно вернуть страхователю при наступлении определенных обстоятельств. А именно:

    • автомобиль продан и у него появился новый владелец. В этом случае ОСАГО должен оформляться новым владельцем, а полис прошлого владельца утратил силу и стал абсолютно ненужным,
    • при существенном ущербе после ДТП, когда автомобиль невозможно восстановить, а также при других причинах утилизации,
    • при смерти застрахованного лица или владельца транспортного средства.

    Как вернуть страховые взносы

    Важно учесть, что если владелец ТС решил прекратить действие страхового договора по одной из вышеперечисленных причин на второй день после получения полиса, возврат премии будет выплачен частично. Важно знать, что 23% страховой премии уходит на другие расходы, совершенно не касающиеся полиса. Потому эта часть не может быть возвращена страхователю.

    Также следует учитывать, что возврат рассчитывают с даты, когда было написано заявление страховщику от предыдущего владельца. Например, если с момента продажи автомобиля до даты подачи письменного заявления проходит один месяц, возврат страховой премии за этот период не будет производиться. Фактически считается, что страховая компания за этот месяц оказывала услуги страхователю. А значит они должны быть оплачены.

    Дорогие друзья! Доводим до вашего сведения, что система расчетов страховых премий постоянно совершенствуется. Но, по-прежнему в наше время можно встретить ошибки. Если вам несколько раз попытались произвести расчет неверно, занижая коэффициент за безаварийную езду, выясните, как этого избежать в дальнейшем. Подайте заявку нашему онлайн-юристу в сфере страхования, заполнив все поля специальной формы. Это позволит получить бесплатную консультацию у опытного юриста и найти ответы на многие вопросы, которые вас интересуют.

    Чтобы узнавать новости о страховании первыми, подписывайтесь на обновления сайта, ставьте лайки, делитесь информацией в социальных сетях. И самое главное — оставляйте свои комментарии. Делитесь информацией, она может быть очень важной для кого-то, кто читает эту статью.

    Понятие премии

    Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

    Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

    Особенности страховой премии

    Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

    Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

    Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

    Виды по целевому назначению

    По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

    Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.

    Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.

    Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.

    Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

    Виды по характеру рисков

    Премия по этой категории может быть:

    • натуральной, покрывающая риск за конкретный период времени, оговоренный заранее, поэтому она соответствует развитию риска,
    • постоянной, при которой не изменяется с течением времени размер взносов.

    Наиболее часто используется второй вариант.

    Виды по форме уплаты

    По этой категории премия может быть:

    • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис,
    • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток,
    • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы,
    • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

    Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

    Как рассчитывается показатель?

    Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

    Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

    Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

    Какие учитываются факторы при определении тарифа?

    Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

    • особенности объекта страхования,
    • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы,
    • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

    В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

    Кто должен уплачивать страховую премию?

    Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

    Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

    Скидки и надбавки

    При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

    Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

    Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

    Можно ли вернуть часть премии?

    Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

    Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

    Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

    В какой форме могут уплачиваться средства?

    Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

    Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

    Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

    Смотрите видео: Страховые премии (none 2020).