Вопросы к Юристу

Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном его погашении

При оформлении банковского кредита клиентам часто предлагают оформить договор страхования. В ряде случаев это выглядит более чем обоснованно. К примеру, при оформлении ипотечного или залогового кредита оба фигуранта финансовых отношений будут защищены от форс-мажорных обстоятельств. В случае, когда кредит был выплачен заранее, страховка остается действительной.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Также нужно понять, что в случае досрочного расторжения кредитного договора возвращается лишь часть от стоимости договора страхования, т.к. все время погашения задолженности страховой агент нес риски по неисполнению своих долговых обязательств клиентом.

Можно ли вернуть через страховую компанию

Чтобы вернуть деньги за неиспользованный период страховки, заемщик должен обратиться к страховому агенту с заявлением в письменной форме. (2 экземпляра) Также следует внимательно изучить каждый пункт договора, в котором подробно описаны условия возврата денег.

Описание процесса досрочного разрыва отношений между банком и клиентом можно найти в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Нюансы процедуры через банк

Часто встречается ситуация, когда банк уже включил страховку в пакет своих услуг и она не прописана отдельным соглашением. В таком случае стоимость страхования считается комиссионным доходом банка, и вернуть ее не представляется возможным.

И все же многие банки протягивают руку помощи своим заемщикам и возвращают им несправедливо удержанные денежные средства. Возможность возврата стоимости страхования зависит от практики банка, в котором был взят кредит.

  • В Сбербанке каждый клиент заключает договор со страховой компанией непосредственно самого банка. Исходя из условий соглашения, заемщик имеет право отказаться от страховки в течение 30 дней. Стоит учесть, что из денег, которые будут возвращены банком, удержан НДФЛ.
  • Также Сбербанк допускает заключение страхового договора со страховой компанией-партнером. В таком случае при отказе от страхования в течение 14 дней денежные средства вернутся на счет клиента.
  • Если же клиент обратился в банк с просьбой о досрочном расторжении договора уже по прошествии вышеупомянутого срока, условия возврата денег полностью зависят от желания компании-страхователя.
  • Банк ВТБ 24 также имеет страховую программу, оформляемую дочерним предприятием. И по аналогии со Сбербанком период отказа от страховок продлен до 30 дней. Сумма денег, подлежащих возврату, рассчитана с учетом количества прошедших дней.
  • Чтобы вернуть деньги за страховку, следует всего лишь позвонить в call-центр банка и оставить заявку на возврат. В большинстве своем клиенты получают одобрение на возврат денежных средств, если в заданный период не наступал страховой случай.
  • Страховым случаем считается документально подтвержденный факт обстоятельства, мешающий исполнению кредитных обязательств либо просроченный более чем на 20 суток ежемесячный взнос по кредиту.
  • При желании клиента отказаться от страховки после 30 дней с момента заключения договора стоимость страховки не возвращается, если иное не указано в договоре. С данным пунктом следует ознакомиться заранее, до того как бумаги будут подписаны.
  • Ренессанс Банк не имеет своего дочернего предприятия-страховщика, как предыдущие банки, все страховки оформляются через несколько крупных фирм: Благосостояние или Метлайф. Соответственно, отказаться от страхового полиса можно лишь в срок, не превышающий двух недель с момента подписания договора.
  • Сумма страховки по умолчанию включается в тело займа. В этом случае возврат средств – это уменьшение стоимости долга.
  • Если клиент изъявит желание расторгнуть договор добровольного страхования, то по истечении срока, указанного выше, в выплате страховки может быть отказано. При досрочном погашении кредита часть денежных средств можно вернуть. Но такая возможность должна быть оговорена в договоре отдельным пунктом.
  • В Почта Банк клиент может написать заявление на отказ от страховки в установленные ЦБ РФ сроки – 2 недели. В течение 10 дней с момента подачи прошения в банк денежные средства будут возвращены в полном объеме.
  • Если же заемщик обратится в банк в более поздний срок, это может обернуться отказом в возврате, если иное не предусмотрено договором.
  • Если клиент решил погасить задолженность досрочно, ему необходимо за 7 дней до расторжения договора обратиться с заявлением в отделение банка. Шансы на то, что денежные средства будут возвращены, зависят от соглашения, подписанного ранее.
  • Также не стоит забывать о том, что Почта Банк довольно часто включает страховку в стоимость кредита. Тогда деньги возвращены не будут, но ежемесячные платежи по кредиту снизятся.
  • До начала этого года вернуть деньги за страховку в данном банке — было чем-то из ряда вон. Теперь такая возможность есть, но только, если все описанные ниже пункты строго соблюдены.
  • Подача прошения о возврате должна состояться за 10 дней до расторжения договора добровольного страхования.
  • Также необходимо отослать заявление страховому агенту. Этим агентом могут выступать СК Авива или Метлайф – дочерние предприятия ЗАО «СК Благосостояние».
  • В течение 14 рабочих дней клиент будет оповещен о решении. Но, к сожалению, до сих пор возникают трудности с досудебным урегулированием вопроса выплат.
  • Вернуть средства, затраченные на оформление страховки в Альфа банке, возможно только в течение 2 недель, т.к. данный договор заключается с дочерней компанией – Альфа Страхование, соблюдающей указы ЦБ. Главное — правильно выбрать момент подачи заявления.
  • Договор вступает в силу с того момента, когда клиентом была совершена оплата страховой премии, если иное не прописано в договоре. По прошествии 14 дней вернуть страховку будет уже невозможно.

Образец заявления о возврате страховки по кредиту

Основанием для досрочного расторжения договора добровольного страхования, а также возврата денег, затраченных на оплату страховки, является непосредственно сам договор, регулируемый Гражданским Кодексом.

Если клиент оформил страховку непосредственно в банке, шансы на возврат неиспользованной части денег приближаются к нулю. Единственным исключением может стать случай, при котором непосредственно сам банк внес графу о возврате страховки при досрочном погашении кредита.

Необходимыми условиями выплаты страховой премии при досрочном закрытии кредита являются: подтверждение выплаты задолженности перед банком и пункт в договоре, дающий возможность вернуть деньги за страховку при условии полного досрочного погашения займа.

Список необходимых документов

Обращаясь к страховому агенту, клиенту необходимо подготовить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ,
  • договор потребительского или ипотечного кредитования,
  • действующий страховой полис,
  • документ, подтверждающий факт погашения займа, который клиент должен предварительно забрать из банка,
  • документ, подтверждений факт полной оплаты страховки.

Образец заявления

Руководителю Банка «Банк»

г. Москва, ул. Пригородная, д. 1

от Петрова Сергея Ивановича

г. Орел, ул. Ленина, д. 12, кв. 37

17 июня 2012 г. между мной и вашим банком был заключен договор потребительского кредитования № 15-987. Вместе с тем, мной был заключено дополнительное соглашение о страховании кредита № 15-987. Соответственно, договор займа был заключен на общую сумму 180000 (сто восемьдесят тысяч) руб., в то время как по факту мною была получена сумма, равная 150000 (ста пятидесяти тысячам) руб. 30000 (тридцать тысяч) руб. были выплачены страховому агенту в качестве оплаты услуг. Срок кредита, а, соответственно, страховки, в соответствии с п. 1.1. договора, составляет 36 месяцев.

6 июня 2014 года мною были полностью выполнены долговые обязательства перед банком, и уплачена сумма в размере 180000 (ста восьмидесяти тысяч) руб., а также предусмотренные договором проценты. В связи с тем, что обязательства по кредиту мной были исполнены досрочно и в полном объеме, просьба вернуть денежные средства в размере 30000 (тридцати тысяч) руб. Ответ на данное заявление прошу принять в течение 10 дней в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса РФ.

Подпись: __________ С.И. Петров

Если обеспечение входит в пакет дополнительных услуг

В ряде случаев кредиторы предлагают своим клиентам поучаствовать в специализированных программах страхования, когда страховым агентом выступает непосредственно сам банк, отдельного договора страхования между клиентом и страховщиком нет. Соответственно, апеллировать к нормам ГК РФ клиент не имеет возможности.

Также не получится вернуть деньги за использование, так называемого, пакетного предложения. Пакетное предложение – это комплекс различных банковских услуг, таких как различные виды страховки жизни, смс-оповещения и т.д.

И все же некоторые банки идут навстречу своим клиентам. К примеру, Сбербанк возвращает часть суммы за неиспользованный пакет услуг. Это указано в п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц».

Если клиент досрочно погашает задолженность перед банком, он имеет право на возврат денежных средств пропорционально остатку срока по договору.

Особенности судебной практики

Исходя из практики судебных разбирательств, было выявлено несколько основных групп банковских комиссий, необоснованных законодательно. Среди них особое место занимает комиссия за услуги страхования.

Такие комиссии часто прописывают в своих кредитных договорах многие банки из ТОП – 30 (Альфа Банк, ВТБ 24, Почта Банк, Траст, Хоум Кредит и т.д.). В основном вся судебная практика по данному вопросу строится на Законе РФ «О защите прав потребителей».

В статье 16 говорится о запрете обязательного приобретения определенного товара или услуги в комплекте с другим товаром. В случае с навязыванием страховок банк выступает продавцом, который преднамеренно включает условие страхования в кредитный договор, тем самым нарушая вышеупомянутый закон.

Когда же дело касается возврата денежных средств за страховку по залоговому кредиту, будь то ипотека или автокредит, зачастую суд встает на сторону банков.

На какие законы нужно опираться

В законодательстве РФ нет отдельного правового акта, регулирующего права и обязанности сторон в вопросе возврата средств по страховке. Ситуацию с выплатой денежных средств регулирует непосредственно Центробанк, а также ГК РФ и ряд федеральных законов, косвенно относящихся к банковской деятельности.

Указ Центробанка РФ № 4500, вступивший в силу с 1.01.2018, изменяет период, в который клиент может отказаться от страховки. Теперь он увеличен до 14 дней. Но тут стоит уточнить, что данный период действителен только при условии заключения индивидуального страхового договора.

В случае, когда договор заключался в форме доп. соглашения с банком, условия страхования устанавливаются кредитной организацией самостоятельно.

Что же касается возврата денежных средств при досрочном погашении займа, в большинстве своем кредитные организации любят сослаться на пункт 3 статьи 958 ГК РФ, которая гласит, что возврат средств зависит полностью от воли страховщика, если иное не предусмотрено договором.

После того как кредит погашен исчезают и страховые риски с ним связанные. Соответственно, возможность расторжения договора страхования регламентируется статьей 958 ГК РФ. И все же главным документом, на который следует ориентироваться при решении о возврате средств, остается кредитный договор.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
  3. Москва и Область - +7 (499) 703-16-92
  4. Санкт-Петербург и область - +7 (812) 309-85-28
  5. Регионы - 8 (800) 333-88-93

Смотрите видео: Возврат страховки по кредиту. Советы юриста (none 2020).