Вопросы к Юристу

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

По строку действия договор (полис) должен соответствовать сроку кредитного договора, в обеспечение по которому передается имущество, либо, при установлении даты окончания строка страхования ранее даты погашения долга, заемщик/залогодатель обязуется своевременно продлевать срок действия полиса. Согласно требований банка в части суммы обеспечения – она должна покрывать сумму обязательств заемщика, то есть страховая сумма не может быть менее залоговой стоимости обеспечения.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т.д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Страхование залога

В качестве залогодателя может выступать сам заемщик (должник), если он является собственником предоставляемого имущества, или иное лицо. После оформления документа предмет залога остается у собственника, если в тексте не предусмотрена его передача залогодержателю (заклад).

В залог могут передаваться:

  1. участки земли,
  2. товары и материальные запасы.
  3. дома, квартиры,
  4. транспортные средства и механизмы,
  5. промышленные объекты и здания,

Не подлежит страхованию предмет залога, находящийся в аварийном состоянии или который не может быть использован по своему прямому назначению. По договору страхования страховыми ситуациями, которые могут привести к утрате залога или его повреждению, могут признаваться:

  1. природные стихийные происшествия (ураганы, наводнения),
  2. противозаконные действия иных лиц.
  3. аварии техногенного характера,
  4. пожары,

Компании занимающиеся страхованием залога на имущества

Основанием для осуществления выплаты является вступившее в законную силу решение суда. Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.

Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!

За более подробной информацией Вы можете обратиться к специалистам компании в Вашем регионе.

Как застраховать залоговое имущество?

Так что не будет лишним проверить репутацию страховой компании самостоятельно. FacebookTwitterВконтактеGoogle+ Метки:

Иван Беспалов Окончил юридический факультет с красным дипломом. С начала 2005 года специализируется на спорах со страховыми компаниями.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий* Имя* E-mail* Сайт Ваш комментарий будет опубликован после проверки модератором.

Отправить комментарий Уведомить меня, о новых комментариях.

  1. КОВАЛЕНКО АНДРЕЙ ВЛАДИМИРОВИЧ к записи
  2. Свежие комментарии
    • Светлана к записи
    • КОВАЛЕНКО АНДРЕЙ ВЛАДИМИРОВИЧ к записи
  3. ДМС
  4. Светлана к записи
  5. Полезное
  6. ОМС
  7. Наши группы

Бухгалтерский учет и налогообложение

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

При этом в аналитическом учете, организованном к синтетическому счету, на котором числится соответствующий вид имущества, должна найти отражение информация о том, что данное имущество находится в залоге.

Гарантии в обеспечение выполнения обязательств учитываются залогодателем по дебету забалансового счета (Инструкция по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденная Приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н).

Расходы на страхование предмета залога

Залогодатель должен обладать правом собственности на это имущество либо правом хозяйственного ведения.Обратите внимание: согласно Гражданскому кодексу предметом залога могут быть также имущественные права (требования). В целях применения налогового законодательства они не включены в понятие имущества (п. 2 ст. 38 НК РФ). Даже если заложенное право требования застраховано, расходы на такое страхование не подпадают под действие ст.

263 НК РФ. Ведь в соответствии с ней страхованию подлежат, например, основные средства, транспорт и иное имущество.В соответствии с п.

В залоге у банка транспорт.

Обязательно платить страховку за залоговый транспорт?

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества. 3. При грубом нарушении залогодержателем или залогодателем указанных в пункте 1 настоящей статьи обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель — досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения — обращения взыскания на заложенное имущество. 12 Декабря 2017, 10:17 Ответ юриста был полезен?

+ 0 — 0 Свернуть Все услуги юристов в Москве Гарантия лучшей цены – мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.

Как оформить и отразить в учете передачу имущества в залог

Передача в залог чужого имущества допускается только с согласия его собственника или правообладателя (ст.

335 ГК РФ). Ситуация: могут ли денежные средства быть предметом залога?Да, могут.По гражданскому законодательству предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Исключение составляет имущество, на которое не допускается обращение взыскания, и требования (права), уступка которых запрещена законом (п.

1 ст. 336 ГК РФ). Очевидно, что на денежные средства это исключение не распространяется. Более того, статья 128 Гражданского кодекса РФ прямо относит денежные средства к объектам гражданских прав наравне с другими видами имущества. Таким образом, с позиций гражданского законодательства деньги могут быть предметом залога.

Не отрицают этой возможности и контролирующие ведомства (см., например, письма Минфина России от 6 октября 2008 г.

№ 03-1-04/2/153, УФНС России по г. Москве от 28 сентября 2006 г. № 18-11/3/85458, от 19 апреля 2006 г.

Страхование предмета залога - что положено по закону

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог - это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь - уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога - в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании),
  • Опись имущества, подлежащего страхованию,
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи,
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины,
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Где страховать залог?

При оформлении кредитного соглашения банковские организации предлагают клиентам список страховщиков для заключения страховки по предмету залога. Несмотря на широкий выбор структур страховой направленности на отраслевом рынке услуг далеко не все из них надежны и в состоянии производить страховые выплаты при предусмотренных случаях.

Банки перед подписанием договора о сотрудничестве с СК оценивают финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, так как заинтересованы в получении выплат в полном объеме при наступлении страхового происшествия с принятым в залог имуществом. Заемщик, выбирая компанию из предложенного перечня, получает определенную долю уверенности в надежности организации и получении предусмотренной компенсации при ущербе.

Но иногда процесс отбора СК может носить формальный характер со стороны кредитора. Поэтому при выборе страховой структуры из предлагаемого списка или по личному предпочтению (на что клиент имеет полное право) не будет лишним ознакомиться с официальной отчетностью СК, объемами активов, продолжительностью присутствия на страховом рынке.

Что и от чего страхуется?

Страхование имущества производит та сторона залогового договора, которая является его владельцем. В качестве залогодателя может выступать сам заемщик (должник), если он является собственником предоставляемого имущества, или иное лицо. После оформления документа предмет залога остается у собственника, если в тексте не предусмотрена его передача залогодержателю (заклад).

В залог могут передаваться:

  • участки земли,
  • промышленные объекты и здания,
  • дома, квартиры,
  • транспортные средства и механизмы,
  • товары и материальные запасы.

Не подлежит страхованию предмет залога, находящийся в аварийном состоянии или который не может быть использован по своему прямому назначению.

По договору страхования страховыми ситуациями, которые могут привести к утрате залога или его повреждению, могут признаваться:

  • пожары,
  • природные стихийные происшествия (ураганы, наводнения),
  • аварии техногенного характера,
  • противозаконные действия иных лиц.

По условиям страхования залога фактическая стоимость объекта страхования определяется на основании результата экспертной оценки или по подтверждающим документам.

Страхование имущества, выполняемое на сумму не меньше величины требования кредитора, полностью покрывает риски его повреждения или утраты. Допускается страхование объекта залога по полной или частичной стоимости. Второй вариант применим при превышении стоимости имущества над величиной обеспечиваемого залогом требования.

При наступлении предусмотренного договором страхового происшествия страховщик выплачивает возмещение, направляя его на счет кредитора для погашения долга заемщика.

Как оформляется страхование?

При страховании залога может заключаться трехсторонний договор (между страхователем-заемщиком, страховщиком и кредитором) или двухсторонний договор (между СК и заемщиком). В любом варианте соглашения в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор, на счет которого перечисляется компенсация ущерба при наступлении страхового случая в размере, не превышающем размер задолженности.

Если страховое возмещение по сумме превысит долг перед банком, то остаток средств после полного погашения будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Образец договора имущественного страхования можно скачать по следующей ссылке.

Период действия страхового соглашения не должен быть меньше срока кредитного договора, обеспечением по которому выступает застрахованное имущество. При длительном сроке кредитования в страховом соглашении предусматривается обязательство клиента о своевременном продлении договора страхования залога.

К заявлению на страхование залога прилагаются:

  • кредитный договор, обеспеченный залогом,
  • договор залога имущества,
  • документ о регистрации залога в уполномоченном государственном органе,
  • выписка из реестра залогового имущества,
  • правоустанавливающие документы на объект страхования.

Перед оформлением договора страхования представитель СК должен произвести осмотр предмета залога и проверить его соответствие требованиям ГК РФ.

Договор страхования залога не подлежит заключению, если к страхованию предлагается имущество, уже выступающее залоговым обеспечением по иному обязательству, то есть невозможно двойное страхование имущества в залоге.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, является действительным до конца установленного срока в размере разницы между размером произведенных выплат и страховой суммой.

Процедура страхования предмета залога выгодна как кредитору, так и заемщику. Для банка страховка является инструментом снижения рисков кредитования и гарантией возмещения выданных в качестве ссуды ресурсов. Для заемщика – это возможность погасить кредитную задолженность за счет страховой компенсации даже в случае повреждения или гибели залогового имущества.

Необходимость страхования имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании

Страхование залога является неотъемлемой частью комплексного страхования кредитных операций. Кредитные средства банк предоставляет заемщику при условии обеспечения их возвратности. В качестве обеспечения практически во всех формах кредитования, как правило, выступает имущество предприятия-заемщика либо третьих лиц - залогодателей.

Риск повреждения или уничтожения предмета залога присутствует всегда, что и обуславливает необходимость его страхования. Оформление страховой документации на предмет залога, переданного в обеспечение банковского кредита, снижает риск невозврата ссудной задолженности по причине утраты залогодателем залогового имущества. Страхование имущества, переданного в залог, предусматривается также российским законодательством. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят 21.10.1994), Часть 1, Ст. 343. С изменениями и дополнениями от 01.03.2013. Закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге». С изменениями и дополнениями от 01.01.2013.

В 2004 году Банком России было введено требование об обязательном страховании заложенного имущества, однако, согласно внесенным в 2007 году поправкам в Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» были изменены требования к банкам в части страхования залогов. На данный момент страхование предмета залога не является обязательным условием получения кредита, а рассматривается банком лишь как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде.

Данные изменения, с одной стороны, могли бы положительно сказаться на отношениях банков с благополучными заемщиками, по кредитам которых риски минимальны и без страховки, а с другой - могли привести к ухудшению кредитного портфеля тех банков, которые решили бы воспользоваться возможностью обойтись без страхования для привлечения максимального числа клиентов. Однако особого влияния на рынок это событие не оказало, как считают представители таких крупных страховых компаний, как «СОГАЗ», «РОСНО», «Ингосстрах», а также представители крупных банков, среди которых: «Русь-Банк», «Глобэкс», «Бин-Банк».

На практике банки в подавляющем большинстве случаев продолжают настаивать на страховании заложенного имущества, так как осознают необходимость обеспечения его сохранности. Наличие страхового полиса обычно является обязательным условием предоставления банковской ссуды. Из вышесказанного следует вывод о том, что страхование залогового имущества в России получило широкое распространение и продолжает свое развитие по мере роста числа и объемов предоставляемых банковскими учреждениями кредитов.

Страхование предмета залога выгодно как заемщику, так и банку-кредитору. Для банка это является инструментом снижения кредитных рисков, а заемщику предоставляется возможность рассчитаться с долгами при возможной неблагоприятной ситуации утраты залогового имущества или его повреждения.

По своей сути страхование залогов является стандартным имущественным страхованием, так как сохраняется и пакет рисков, и стандартная тарифная сетка. Повышающие и понижающие коэффициенты зависят от того, насколько хорошо защищено страхуемое имущество, и насколько велики шансы наступления страхового события. Страхование залогового имущества: Учебник. / Под ред. Г.В. Черновой, В.Н. Соколова, А.Н. Базанова и др. - М.: Проспект, 2009. - 425 с.

В следующей таблице 1 представлены страховые компании-лидеры по страхованию залогового имущества заемщиков за 2012 год:

Как проходит страхование?

  • Клиент обращается в банк, чтобы ему предоставили право на кредит,
  • После одобрения, клиенту предлагается выбрать одну из страховых компаний, которые обслуживают клиентов конкретного банка,
  • Выбрав страховую компанию, заключается договор трех сторон (клиент, банк и страховая компания),

Срок, на который оформляется страхование залогового имущества, соответствует сроку действия кредита.

Преимущества страхования через банк

Банк заинтересован в погашении кредита больше других. Поэтому в случае, если кредит берется под залог ценного имущества клиента, важно, чтобы до момента завершения погашения кредиторской задолженности залоговый объект оставался целым. Поэтому банк:

  • При выборе страховой компании, которая будет обслуживать клиентов банка, оценивает финансовый потенциал компании. Это важно, чтобы все возникающие риски, связанные с порчей залогового объекта, оплачивались компанией в полном объеме,
  • Если страхования компания терпит банкротство или ликвидирует свою деятельность из-за приостановления срока лицензии, то банк вычеркивает компанию из списка надежных партнеров,
  • Если страхования компания нарушает сроки выплат компенсации своим клиентам, банк прекращает сотрудничество,
  • При выборе страховой компании-партнера, банк изучает всю историю деятельности компании: сколько лет на рынке, отзывы клиентов, количество судебных разбирательств из-за предоставления некачественных страховых услуг,

Из вышеперечисленных критериев отбора страховых компаний банками можно сделать вывод, что страхование залогового имущества через банк надежно.

Но стоит помнить, что не все банки осуществляют такую проверку перед утверждением обслуживающего страховщика. Так что не будет лишним проверить репутацию страховой компании самостоятельно.

Смотрите видео: Что такое Ипотечное Страхование? Где дешевле Страховать Ипотеку: советы и секреты (none 2019).