Вопросы к Юристу

Страхование квартиры по ипотеке - перечень документов, стоимость

При приобретении квартиры по ипотеке заемщик должен оформить страховку. Все дело в том, что ипотечный кредит оформляют на длительное время, средний срок выплат составляет 20 лет.

Конечно, столь длительный срок могут произойти разные события, из-за которых залоговое имущество может быть испорчено. Наличие полиса гарантирует, что банк вернет деньги, вложенные в объект.

При возникновении неприятностей ситуация будет решена цивилизованным путем. В статье мы подробно поговорим о том, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 288-16-27 . Это быстро и бесплатно !

От чего зависит цена полиса?

Сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке? Заемщикам предложено два варианта страхования, можно выделить следующие:

  1. Указывается общая стоимость недвижимости. В полисе будет указана эта сумма.
  2. Определяется сумма, которую заемщик осталось выплатить кредитно-финансовой организации. Страховка оформляется на нее.

Если говорить о стоимости страхования квартиры при ипотеке, то многое зависит от того, в каком состоянии находится квартира.

На стоимость стоимость страховки квартиры при ипотеке оказывают влияние следующие факторы:

  • сумма, которую заемщик получил в банке,
  • местоположение объекта недвижимости,
  • стоимость жилья, которое будет приобретено по ипотеке,
  • срок, на который оформляется кредит,
  • возраст заемщика, место его работы и уровень доходов.

Несмотря на то, что на стоимость полиса оказывают влияние многие факторы, страховка редко стоит больше 1,5% от остатка задолженности клиента перед банком. Можно назвать средние ставки, принятые в отрасли. Обычно это 0,225% годовых, процент начисляется от суммы обязательств заемщика.

С тем, сколько стоит страховка на квартиру по ипотеке разобрались, теперь поговорим о сроках.

Срок действия страховки 1 год. Когда срок истекает, заемщик может поступить следующим образом:

  • остаться в старой страховой компании, пролонгировать полис,
  • перейти в новую страховую компанию, оформить страховку заново.

Если вы готовы оформить страховку, необходимо оплатить ежегодный страховой взнос.

Все платежи, которые будут следовать за первым, станут уменьшать задолженность перед банком. Стоимость полиса в последующие годы также будет уменьшаться.

Недвижимость обязательно оценивается. Сделать это имеет право независимый специалист, имеющий аккредитацию, либо организация.

При оценке принимается во внимание стоимость недвижимости в момент ее осмотра. На сумму оказывает влияние состояние коммуникаций и степень износа здания.

Пример расчета

Например, вы купили квартиру за 6 млн. рублей. Пусть страховой тариф составляет 0, 225% годовых, процент начисляется от суммы обязательств заемщика.

При этом первоначальный составил 2 млн. руб. Поскольку страховка оформляется с на сумму долга клиента перед банком, то полис стоит в 9 тыс. руб.

Страховку должны приобрести все категории ипотечных заемщиков. Полис можно оплатить в банке, либо в страховой организации. Все последующие оплаты нужно производить, ориентируясь на график и учитывая схему.

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке в РФ?

Перед оформлением страховки стоит уточнить ее стоимость. Изучив тарифы, можно сказать, что не всегда есть прямая привязка между тарифами организации и рисками. На тарифы оказывает влияние размер вознаграждения агентам, он зависит от кредитно-финансовой организации.

Газпромбанк выдвигает заемщикам минимальные требования. Клиенты могут застраховать лишь залог, поэтому расходы на приобретение полиса будут небольшими. Если вы решили обратиться в «ИСК «Евро-Полис», за 1 год придется заплатить от 9 680 руб.

Банк Москвы выдвигает самые жесткие требования. Они касаются набора рисков, поэтому при обращении в «СОГАЗ» клиенту придется заплатить от 44 455 руб.

Можно сказать, что даже при одинаковых параметрах стоимость страховки может отличаться. На это оказывают влияние следующие факторы:

  1. Требование банка к перечню рисков.
  2. Клиентоориентированность.
  3. Договор между кредитно-финансовой компанией и страховой организацией.

Мы поговорили о том, сколько стоит страховка квартиры для ипотеки, теперь давайте разберемся в возможности снижения данной цены.

Как снизить стоимость страхования квартиры по ипотеке?

Если стоимость полиса велика, можно попытаться уменьшить сумму. Вам стоит отказаться тех услуг, которые вам не нужны. Помните, что к обязательным моментам можно отнести лишь страхование залога.

От остального вы имеете полное право отказаться. Но необходимо уточнить у специалиста, не приведет ли это к повышению ставки.

Вы можете выбрать риски, актуальные для вас. Нет необходимости переплачивать за то, что может и не произойти.

Принимайте участие в акциях. Время от времени страховщики делают выгодные предложения. Программы призваны повысить лояльность уже имеющихся клиентов, а также привлечь новых. Если получится принять участие в программе, то вы сэкономите 5-25%.

Клиенты, которые много лет сотрудничают с одной страховой компанией, при оформлении страховки могут просить скидку.

Покупайте недвижимость в новостройке. В этом случае в программу можно не включать страхование по титулу, ведь кроме вас никто не сможет предъявить права на объект.

Рефинансирование ипотечного долга или досрочное погашение кредита приводит к сокращению расходов. Досрочно погасив ипотеку, вы получите назад часть страхового взноса.

Заключение

При покупке недвижимости в кредит не обойтись без ипотечного страхования. Не всегда условия, предлагаемые банками, подходят клиентам.

В этом случае стоит выбрать другую организацию или попытаться снизить стоимость страховки. Надеемся, что наша статья помогла вам больше узнать о том, сколько стоит страховка квартиры в ипотеку.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 288-16-27 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

По действующему законодательству эта процедура является обязательной.

Выгода от страховки для банка заключается в минимизации рисков по неуплате долга. Заемщик же при наступлении неблагоприятных ситуаций не должен погашать долг сам. Страхование при ипотечном кредитовании нужно для достижения следующих целей:

  • покрытие рисков повреждения и утраты недвижимости,
  • защита от потери прав собственности,
  • погашение долга даже при утрате заемщиком работы или трудоспособности,
  • перераспределение рисков между страховым и кредитным учреждениями.

Нормы законодательного права

До 2014 года не существовало официальных актов, регулирующих страхование квартиры по ипотеке. Все сделки заключились в соответствии с Федеральным законом № 125-ФЗ от 24.07.1998 года. Отдельных пунктов о страховании недвижимости в нем не было. Летом 2014 г. Госдума одобрила поправки к Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. В итоге всех заемщиков обязали страховать и передавать в залог банку жилье, но страхование жизни и работоспособности осталось добровольным.

Ипотечное страхование имущества и его виды

Услуга предоставляется многими компаниями России. Стоимость полиса зависит от вида страхования. Обязательно гражданин должен застраховать несущие конструкции квартиры, окна, двери, перегородки. На длительный срок соглашения заключают редко, максимум на 2 года. Если заемщик внес плату за 12 месяцев, при досрочном погашении займа часть премии по полису компания обязана вернуть. Страхование имущества при ипотеке бывает 4 видов:

Величина тарифа в процентах от стоимости ипотеки

Коллективное страхование ипотеки

Дает защиту группе лиц (заемщиков и созаемщиков) от наступления страхового случая. Страхователем и выгодоприобретателем в этом случае будет выступать банк.

  • повреждение имущества из-за взрыва газа, пожар и т.д.,
  • проблемы со здоровьем и трудоспособностью,
  • потеря прав на квартиру.

Полис на стоимость приобретаемого жилья

Цель этого страхования – защитить недвижимость от утраты первоначальной рыночной стоимости. Обязательно.

  • пожар,
  • потоп,
  • техногенные катастрофы,
  • взрыв бытового газа,
  • противоправные действия со стороны третьих лиц,
  • протечка отопительной системы.

Страховка на оставшуюся сумму по ипотечному кредиту

Нужна банку для того, чтобы минимизировать риски, связанные с невыплатой кредита. Гражданин может застраховать конкретно квартиру или выбрать комплексную программу.

  • повреждение квартиры из-за несчастного случая или под действием третьих лиц.
  • утрата прав на квартиру,
  • временная или постоянная потеря трудоспособности.

Титульное страхование недвижимости

Дает защиту на случай признания сделки недействительной. Обязательно, когда квартира или дом приобретается на вторичном рынке.

  • утрата права собственности из-за неучтенных интересов несовершеннолетних при заключении сделки,
  • потеря права собственности из-за недееспособности одной из сторон сделки,
  • утрата прав на квартиру из-за мошеннических действий.

На что обратить внимание при подписании договора

Во время прочтения соглашения заемщик должен изучить пункты, где указаны:

  • Страховая сумма. Максимальный размер возмещения, которое гражданин сможет получить.
  • Перечень страховых случаев и порядок их признания. Компания предоставит возмещение только по событиям, указанным в договоре, и только после оценки. Самым важным является срок выплат, т.к. при просрочке платежей банк будет начислять пеню.
  • Страховая премия и размер франшизы (если она предусмотрена). Их величина зависит от суммы ипотеки.
  • График оплаты взносов. Платежи бывают ежемесячными и ежегодными. Первый вид взносов более выгоден для граждан, планирующих погасить ипотеку досрочно.
  • Основания для освобождения от выплаты возмещения. Страховщики могут снять с себя ответственность, если причиной ущерба стали незастрахованные риски.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Кроме паспорта от гражданина потребуется:

  • ипотечный договор,
  • копия закладной,
  • справка о заработной плате, выписки с депозитных счетов, иные документы о заработке,
  • свидетельство о регистрации прав собственности на квартиру,
  • кадастровый номер, план квартиры, справка из БТИ и прочая техническая документация на жилье.

Порядок оформления

Страхование жилья при ипотеке осуществляется в 5 этапов:

  1. Консультация со страховыми агентами выбранной организации. Часто в банках уже есть специалисты некоторых компаний, поэтому побеседовать с ними можно еще до подписания ипотечного договора.
  2. Сбор документов.
  3. Подача заявления и документов онлайн или в филиале учреждения. Страховые агенты проверят все справки, договоры. В некоторых компаниях эта процедура занимает 2-3 дня.
  4. Подписание и оплата договора. Прежде чем поставить свою подпись на бланке, надо внимательно прочесть условия соглашения, а особенно пункты о комиссиях, порядке признания случая страховым и расчете компенсации. Если физлицо подавало заявку онлайн, то на подписание договора надо принести бумажные версии всех документов.
  5. Заключение договора по ипотеке с банком. Обязательно надо представить готовый полис с квитанцией об оплате.

Сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке

У финансовых учреждений есть список аккредитованных компаний, которые способны оформить полис заемщику. Действующим законодательством России выбор страховщиков не ограничен, т.е. теоретически гражданин может обратиться в любую фирму, но на практике отказ от сотрудничества с одним из партнеров банка станет причиной повышения процентной ставки по займу или отклонения заявки на кредит. Ведущие страховые компании работают на следующих условиях:

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

- здоровье и работоспособность заемщика,

- страхование ответственности заемщика.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

- временная потеря трудоспособности,

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость, все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

- требования вашего банка,

- состояние жилья (технические характеристики),

- общий срок страхования,

- наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

- подписанный ипотечный договор,

- паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность,

- документы, подтверждающие право собственности жилья,

- акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

- проблемы с водопроводными трубами (потоп),

- грабеж со взломом,

- наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Общие сведения

По причине продолжительности срока кредитования по ипотеке, организациям необходимо иметь гарантии того, что клиент выплатит ипотеку в случаях утраты или повреждения жилья, а также при лишении его прав собственника. В качестве такой гарантии выступает обязательная страховка квартиры как предмета залога.

При выплате долга по ипотеке страховка будет являться дополнительной статьей расходов для заемщиков. По этой причине в процессе выбора организации необходимо досконально изучать все условия по предоставлению ипотечного кредита и требования к страховкам. Одни банки могут предлагать только страховой полис, другие же требуют комплексной страховки имущества от различного рода рисков.

Виды страховых полисов при ипотеке

По законам Российской Федерации, клиент может отказаться и не оформлять страховку на жилье, но делать этого не рекомендуется. Банки определенным образом рискуют, одобряя клиенту кредит на столь длительный срок, и страховка необходима как способ снижения риска финансовых потерь.

Различают следующие виды страхования при оформлении ипотечного кредита на покупку жилья:

  • Страховка жизни и здоровья клиента. При наступлении страхового случая, такого как инвалидность, продолжительная болезнь или смерть заемщика, страховка освобождает родственников от принятия долговых обязательств на себя. Страховка не распространяется на случаи, когда инвалидность или смерть заемщика наступила в результате умышленного членовредительства, попыток суицида и в состоянии алкогольного и наркотического опьянения.
  • Страховка на приобретаемую недвижимость. Когда наступает случай, который будет признан страховым, часть долга по ипотеке будет погашен за счет страховой компании. Выбирая этот вид страховки, необходимо учитывать, что сумма долга по ипотеке увеличиться от 0,16 до 0,5%. Это зависит от того, какой тип жилья приобретает заемщик, и какой перечень страховых случаев будет выбран.
  • Страховка титула. Этот вид страховки банк использует как защиту прав на владение жилплощадью. Дело в том, что собственник ипотечного жилья — только заемщик, а члены его семьи и прочие родственники не имеют на квартиру никаких прав. После того как кредит будет полностью выплачен, а срок действия страховки титула закончится, владелец может поделить квартиру по своему усмотрению.

Эти виды страховок являются основными, кроме них банком может быть предложено еще множество вариантов и программ по страхованию при оформлении кредита на покупку жилья.

Перечень страховых случаев

Список случаев, когда страховой компанией могут быть возмещены убытки, должен быть четко прописан в договоре. Приведем самые распространенные случаи.

По полису страхования ипотечной квартиры предусматривается возмещение убытков в случае:

  • гибели или повреждения квартиры,
  • пожаров, заливов или стихийных бедствий,
  • в случае доказанного факта вандализма или при поджоге,
  • когда к порче застрахованного имущества привели дефекты строительства здания, о которых не знал заемщик.

При оформлении полиса на страховку титула предусмотрены выплаты в том случае, если заемщик утратил права собственника жилья по решению суда или иным причинам.

В тех случаях, когда квартира утрачена, выплата будет произведена не заемщику, а банку, в котором клиент оформил ипотечный кредит. Если погибшая недвижимость была застрахована по своей полной рыночной стоимости, то оставшуюся после расчета с банком сумму страховщик выплатит владельцу жилья.

Нередки случаи, когда компания, выдавшая страховой полис клиенту, отказывается возмещать ущерб по тем или иным причинам. В этой ситуации остается только один вариант решения проблемы, это обращение в суд.

Если при оформлении договора страхования ипотечного жилья клиент скрыл информацию о наличии каких-либо факторов, прямо или косвенно способствовавших наступлению страхового случая, то шансов выиграть судебный процесс у него нет.

О размере «тринадцатого платежа»

Размер платежа по страховке ипотечного имущества исчисляется с учетом множества факторов.

В этой ситуации важен и вид выбранной страховки, качество и местоположения залоговой жилплощади, новое или вторичное жилье приобрел клиент.

Также принимается во внимание тот факт, сколько предыдущих хозяев было у квартиры (если речь идет о вторичке).

Средний процент по выплате страховых взносов составляет 1-1,5% от общей суммы и выплачивается раз в год.

В зависимости от срока кредитования и соотношения собственных и заемных средств клиента при покупке квартиры этот показатель может незначительно меняться.

Особенности страхования жилья по военной ипотеке

Программы ипотечного кредитования для военнослужащих позволяют гражданам, проходящим службу согласно контракту в различных родах войск, приобрести жилье на выгодных условиях.

Выгода состоит в том, что денежных выплат на погашение военной ипотеки перечисляются в кредитные организации из бюджетных средств государства. При покупке квартиры по программе ипотеки для военных страховой полис является обязательным условием для подписания договора кредитования.

Если выплаты по ипотеке берет на себя государство, то оплата страхового полиса не входит в программу по кредитованию для военных, и страховые взносы выплачиваются военнослужащим самостоятельно.

Требования в законе

Ипотечное кредитование имеет множество трудностей, нередко приводящих к финансовым затратам.

К ним относятся, в том числе, услуги страхования. Многие заемщики не понимают так ли необходимо оформлять полис и платить за него, можно ли отказаться и чем это грозит.

И почему банки так настойчиво предлагают оформить страховку, предлагая за это более выгодные тарифы.

В соответствии с российским законодательством, а именно статьей №31 ФЗ-102 «Об ипотеке», страхование квартиры при оформлении ипотеки считается обязательным.

Это правило распространяется на имущество, которое выступает залогом.

Часто банки требуют, помимо недвижимости, застраховать жизнь, здоровье и риски, связанные с потерей работы.

Эти виды страхования не являются обязательными и заемщик вправе отказаться от них.

В этом случае кредитор повышает процентную ставку, что не относится к противозаконным действиям.

Так банк возмещает возможные убытки, которые придется понести в связи с болезнью или смертью заемщика.

Страхование имущества выгодно и заемщику. По полису будут возмещены убытки, возникшие по причине порчи или утери имущества.

Согласно законодательству, если у собственника имеется полис страхования и происходит несчастный случай, который приводит к полному разрушению имущества, страхователю выдается новая квартира, равная по метражу с утерянной.

Недвижимость оформляется в собственность совместными усилиями страховой компании и государственными органами.

При отсутствии полиса собственник может рассчитывать только на получение квартиры по договору социального найма.

Существующие правила

Страхование при ипотеке преследует несколько целей:

Главной целью страхования недвижимости является защита приобретаемого имущества от утери первоначальной рыночной стоимости по причине повреждений в следующих случаях:

  • затопление,
  • пожар,
  • противоправные действия третьих лиц,
  • взрыв газового или отопительного оборудования,
  • природные аномалии,
  • аварии коммуникационных систем.

Возможно дополнение рисков:

  1. Наезд транспорта.
  2. Повреждение конструкций из стекла.
  3. Падение крупных предметов на имущество.
  4. Нанесение ущерба соседям.
  5. Неисправность инженерных систем.

Оно распространяется на риски, связанные с утерей прав собственности в нескольких случаях:

Нюансы процедуры

Срок страхования равен сроку кредитования. Полис оформляется сразу до окончания периода ипотеки.

Если займ выплачивается раньше, то заемщик вправе обратиться в страховую компанию для перерасчета и возвращения части уплаченных за страховку средств.

В большинстве случаев полис страхования оформляется сразу при заключении кредитного договора.

Но некоторые банки дают возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, выдав список фирм-компаньонов.

Также заемщик вправе подобрать страховщика без помощи банка, выбрав наиболее выгодную программу.

Но это вызывает трудности с оформлением ипотеки, поскольку с выбранной компанией могут не сотрудничать кредитные организации, предлагающие ипотеку.

При возникновении страхового случая заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление с предоставлением полиса.

Если произошла порча имущества, то специалисты оценивают ущерб и выплачивают денежную сумму, необходимую для покрытия расходов, связанных с восстановлением квартиры.

Если же недвижимость утрачена полностью, то деньги по страховке выплачиваются кредитору.

Он, в свою очередь, производит расчет требуемой к погашению ипотеки суммы, а остаток возвращает заемщику.

При возникновении спорных ситуаций заемщик может обратиться в суд.

В этих случаях кредитор встает на сторону заемщика, возможно бесплатное предоставление услуг адвоката. Банку выгодно выиграть дело, чтобы не понести убытки.

Видео: страховка при ипотеке, для чего нужно ипотечное страхование

Страховая премия, то есть оплата за полис, вносится банком-кредитором ежегодно на протяжении всего срока кредитования.

Для этого в страховую компанию передаются сведения об остатке ссудной задолженности.

На основе этой информации делается расчет страховой суммы. Размер взноса уменьшается ежегодно, вместе с уменьшением кредитной задолженности.

Существует два основных вида страхования залогового имущества:

Второй вид страхования сейчас практически не практикуется. Он невыгоден как страховщикам, так и кредиторам.

Обязательно или нет

Многих заемщиков интересует обязательно ли платить за страховку и можно ли отказаться от дополнительных услуг.

Закон гласит, что страхование залогового имущества является обязательным при оформлении ипотеки.

Услуги страховой компании оплачиваются заемщиком, если иные условия не обговорены в договоре кредитования.

Данное правило распространяется только на залоговое имущество, то есть квартиру, приобретаемую в кредит.

Согласно закону, заемщик обязан страховать залоговое имущество от рисков утери и порчи.

Другие виды (например, титула) рисков включаются в полис только по желанию.

Аналогичное условие распространяется и на страхование жизни, здоровья и работы.

Заемщик должен написать добровольное согласие на оказание дополнительных услуг.

Смотрите видео: Страхование ипотеки: какие документы необходимы (none 2020).